L'assurance vie reste le "couteau suisse" de l'épargne en France. Souvent mal comprise, elle ne sert pas uniquement en cas de décès ! C'est avant tout un outil puissant pour valoriser un capital, préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine avec une fiscalité unique. Voici tout ce qu'il faut savoir en 2025.
📋 Dans ce guide :
1. Comment ça marche ? (Fonds Euros vs Unités de Compte)
Contrairement à une idée reçue, l'argent placé sur une assurance vie n'est jamais bloqué. Vous pouvez effectuer des retraits (appelés "rachats") à tout moment. Votre contrat est généralement composé de deux types de supports :
Les Fonds en Euros : la sécurité
C'est la poche "sécurisée" de votre contrat. Le capital est garanti par l'assureur. Vous ne pouvez pas perdre d'argent. En contrepartie, les rendements sont modérés (entre 2% et 3% en moyenne attendue pour 2025 selon les contrats).
Les Unités de Compte (UC) : la performance
Il s'agit d'investissements sur les marchés financiers (actions, obligations, immobilier/SCPI). Le potentiel de gain est plus élevé, mais le capital n'est pas garanti.
💡 Le conseil de l'expert : Pour un projet à long terme (plus de 8 ans), une diversification avec une part d'Unités de Compte est recommandée pour battre l'inflation.
2. La Fiscalité : la règle des 8 ans
C'est l'atout majeur de l'assurance vie. Tant que vous ne retirez pas d'argent, vous ne payez aucun impôt sur les gains. C'est lors du retrait que la fiscalité s'applique, et elle devient très douce après 8 ans de détention du contrat.
Après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel sur les intérêts (et non sur le capital retiré) :
- 4 600 € de gains exonérés d'impôt par an pour une personne seule.
- 9 200 € de gains exonérés d'impôt par an pour un couple marié ou pacsé.
À noter
Les prélèvements sociaux (CSG/CRDS) de 17,2% restent dus sur les gains, quelle que soit l'ancienneté du contrat.
3. Succession : l'avantage imbattable
L'assurance vie est l'outil idéal pour transmettre un capital à qui vous voulez (même sans lien de parenté), hors succession classique.
Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire désigné peut recevoir jusqu'à 152 500 € sans payer aucun droit de succession. Au-delà, une taxation forfaitaire de 20% s'applique (souvent bien inférieure aux droits de succession classiques, qui peuvent atteindre 60% pour des tiers).
Conclusion
L'assurance vie reste incontournable en 2025 pour quiconque souhaite se constituer un patrimoine tout en protégeant sa famille. La clé réside dans le choix d'un contrat moderne (frais réduits, bonnes options de gestion) et dans une allocation d'actifs adaptée à votre profil de risque.
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